Richiedere un finanziamento è un’operazione finanziaria ed è importante comprendere, in modo approfondito, i criteri di accesso, le cause di rifiuto e la documentazione necessaria. Approfondiamo insieme l’argomento.
Requisiti per la richiesta di finanziamento
I requisiti per accedere a un finanziamento variano in base alla tipologia di prestito (personale, finalizzato, mutuo, cessione del quinto), ma esistono criteri comuni che tutte le banche e finanziarie valutano con attenzione.
Un ruolo determinante lo assume la valutazione dell’affidabilità creditizia. In questo contesto, è necessario ottenere la visura del Crif, e su questa guida è possibile comprendere che cos’è e cosa fare per averla gratuita, così da verificare la presenza di segnalazioni, ritardi nei pagamenti o finanziamenti in corso. Una storia creditizia pulita è uno dei principali fattori che influenzano l’esito positivo della richiesta.
Un altro requisito è l’età del richiedente, che generalmente deve essere compresa tra i 18 e i 75 anni alla scadenza del finanziamento. A questo si affianca la residenza in Italia e il possesso di un documento di identità valido e del codice fiscale.
Oltremodo il richiedente deve dimostrare di avere un reddito regolare e dimostrabile, derivante da lavoro dipendente, autonomo o pensione. Le banche analizzano non solo l’importo del reddito, ma anche la sua continuità nel tempo e il settore di appartenenza, soprattutto in ottica di rischio.
Ovviamente, viene analizzato il rapporto rata/reddito, che non dovrebbe superare il 30-35% del reddito netto mensile. È, in ogni caso, importante che si possa trovare un equilibrio per generare un buon patrimonio (e una futura pensione serena).
Quando un finanziamento viene rifiutato
Il rifiuto di un finanziamento non è mai casuale e il risultato di una valutazione tecnica basata su indicatori di rischio ben definiti. Una delle cause frequenti è una segnalazione negativa nei sistemi di informazione creditizia, come ritardi di pagamento, insolvenze o finanziamenti non estinti.
Un altro motivo comune è l’insufficienza del reddito rispetto all’importo richiesto. Anche in presenza di un contratto di lavoro regolare, una rata troppo elevata rispetto alle entrate mensili può portare al rigetto della domanda. Allo stesso modo, la precarietà lavorativa o un’anzianità lavorativa troppo breve rappresentano fattori penalizzanti.
Il finanziamento può essere rifiutato altresì in caso di elevato indebitamento pregresso. La presenza di più prestiti attivi riduce la capacità di rimborso percepita dalla banca.
Documentazione per la richiesta
Una documentazione completa, corretta e aggiornata è essenziale per accelerare i tempi di approvazione e aumentare le probabilità di successo. Ogni tipologia di richiedente deve presentare documenti specifici, oltre a quelli comuni.
Per evitare rallentamenti nell’iter di approvazione, è utile prestare particolare attenzione alla preparazione e all’organizzazione della documentazione. La completezza e la correttezza non devono infatti essere lasciate al caso: ogni documento va verificato, aggiornato e, quando possibile, presentato in formato leggibile e chiaro.
Prima di inviare la domanda di finanziamento, il richiedente dovrebbe quindi assicurarsi di avere tutte le certificazioni richieste, compresi eventuali rinnovi di documenti di identità o aggiornamenti fiscali recenti. Documenti non validi o scaduti rischiano di causare rigetti o ritardi significativi.
L’uso del formato digitale può facilitare la consegna, soprattutto per le banche che offrono piattaforme online dedicate, ma è essenziale che i file siano facilmente leggibili e non alterati nella qualità. In caso di copia scannerizzata, una buona definizione aiuta gli addetti alla valutazione a esaminare in modo rapido e corretto.
Inoltre, è consigliabile preparare un elenco o un documento riepilogativo con una check-list della documentazione inserita, così da poter fare un controllo puntuale prima della consegna.
Questa cura nella fase preliminare si traduce in tempi più brevi di esame e maggior trasparenza nella comunicazione con l’istituto finanziario, facilitando l’intero processo di erogazione.
Documenti anagrafici
Sono sempre richiesti un documento di identità valido, il codice fiscale e un certificato di residenza o autocertificazione. Questi documenti servono a identificare il richiedente e a verificare la sua posizione anagrafica e territoriale.
Documentazione reddituale
La documentazione reddituale varia in base alla tipologia di lavoro. I lavoratori dipendenti devono presentare le ultime buste paga e il contratto di lavoro, mentre i pensionati forniscono il cedolino della pensione. I lavoratori autonomi devono allegare dichiarazione dei redditi, modello Unico e, in alcuni casi, visura camerale e bilanci.
Documenti bancari e finanziari
Spesso viene richiesto l’IBAN per l’accredito del finanziamento e l’addebito delle rate, oltre agli estratti conto bancari più recenti. In alcuni casi, soprattutto per importi elevati, possono essere richiesti garanti, coobbligati o ulteriori certificazioni.